Cadastro Positivo

1. Em termos de funcionalidades, o que se destaca no MaxxiPositivo é como a solução vai colaborar para o Cadastro Positivo?

Indiscutivelmente, o Cadastro Positivo vem facilitar os setores que hoje enfrentam grande competitividade e, sem dúvida alguma, as principais funcionalidades que destacam o MaxxiPositivo no mercado são: a possibilidade de auto-higienização dos dados e o one-click-to-buy.

2. Quais são as principais vantagens para o consumidor que se cadastrar no MaxxiPositivo?

O Brasil ficou muito tempo operando somente com listas restritivas, ou seja, ou você poderia tudo ou não poderia nada. Com o ingresso do MaxxiPositivo, se abre uma nova possibilidade, que é a aplicação de um score de Crédito, score este que poderá delimitar o crédito de acordo com o perfil de cada pessoa, e não somente em uma lista boa e uma ruim. O consumidor passará a ser disputado por todos os setores da economia, recebendo ofertas de produtos e serviços condizentes com o seu perfil.

3. E para as empresas que aderirem à solução?

A adesão ao MaxxiPositivo abre a possibilidade de vincular o seu nome a algo absolutamente novo e que vem chamando a atenção de diversas instituições no país, ganhando destaque na mídia, além de, evidentemente, poder conhecer mais e melhor o seu cliente e prospectar clientes que desejam ter o foco justamente nos produtos que elas ofertam.

4. Quando falamos em vendas não presenciais, a preocupação com a segurança é maior que nas vendas presenciais. Como o MaxxiPositivo atua nesse sentido, ou seja, sem aumentar os riscos na hora de aprovar uma compra?

A venda não presencial é hoje um dos principais canais de venda do mundo e o MaxxiPositivo incorporou , por conta da MP.518, a formalização do seu cadastro, obtendo, assim, dados e registros que os principais comércios eletrônicos geralmente não possuem, logo a conferência e a assertividade na venda é plena, desmistificando o risco neste tipo de operação.

5. A C&M Software se antecipou ao mercado e foi a primeira empresa a criar uma solução com foco no Cadastro Positivo, o MaxxiPositivo. Quais são as principais vantagens que a solução oferece?

Sim, nós vínhamos monitorando o desenrolar dos fatos e nos preparando para esta possibilidade. Como somos detentores de modelos Neurais para avaliação de crédito, scores e limites com produtos que antes eram utilizados in-house, decidimos, em paralelo, abrir o produto para execução pública e ofertá-lo às empresas brasileiras. Como modelo de negócio, a C&M Software jamais irá cobrar por consulta ou cadastramento de pessoas físicas em nossa web site. As empresas contam ainda com o serviço de Fresh_Update, isto é, uma vez o cadastro atualizado pelo titular de um CPF, todos os clientes que se relacionam com ele, recebem esta atualização, gratuitamente.

6. Qual é o passo a passo do funcionamento do MaxxiPositivo?

O consumidor preenche seus dados no site www.maxxipositivo.com.br, imprime e assina o termo de adesão e faz o upload de seus documentos. A empresa, quando autorizada, recebe todas as informações cadastrais do consumidor, tem acesso aos documentos e recebe o score de adimplência e histórico de positivação.

7. Soluções com funcionalidades e informações que validem e sirvam de base para análises, com segurança absoluta, são fundamentais em todas as decisões de tomada de crédito. Como o MaxxiPositivo pode contribuir nesse sentido?

Absolutamente necessário. Não se constrói no mundo do alto consumo uma operação sem que se tenha absoluta certeza de maneira eletrônica e não de conferência pessoal, da segurança nas informações prestadas pelos proponentes a créditos e demais transações. O MaxxiPositivo, além de aportar a segurança exigida pela MP 518, também acrescenta a obrigatoriedade na formalidade do contrato de adesão e na apresentação digital dos documentos dos proponentes.

8. Qual é a tecnologia empregada no MaxxiPositivo?

Utilizamos no CORE do MaxxiPositivo o nosso produto Neural Risk Persona, que faz análise de crédito, limites, escoragem de perfis, com base em dados e cadastros fornecidos unicamente pelo proponente. Esta tecnologia já nos permitiu analisar, para as empresas que nos contrataram ao longo da nossa história, mais de 120 milhões de propostas e CPFs. Tudo isto de maneira eletrônica e automática, com respostas sistêmicas inferiores há 30 segundos. É com este arcabouço tecnológico e conhecimento do mercado nacional que decidimos atender a essa nova demanda.

9. Em relação à análise do comportamento de compra do consumidor, que tipo de informações o Neural Risk Persona fornece para a loja online e que diminui os riscos de inadimplência?

Quando uma ficha de pedido é submetida para a análise do Neural Risk Persona, a Rede Neural faz o cruzamento de mais de 350 variáveis e enquadra o comprador dentro de um perfil de comportamento que irá identificar a tendência de sucesso ou fracasso da venda. Todas as informações que trafegam na Rede Neural são estritamente sigilosas, não ficando disponíveis para nenhum usuário. O NRP:Sale faz o papel da equipe de analistas do lojista utilizando todos os recursos e inteligência da Rede Neural, fazendo perguntas quando necessário e simulando uma venda presencial.

10. É possível considerar que o Cadastro Positivo é uma maneira nova e abrangente de avaliar o risco de crédito, fundamentada no compartilhamento de informações comportamentais do consumidor e hábitos de pagamento. Neste sentido, o que é possível esperar do MaxxiPositivo?

Sim é possível e o que se espera são operações mais baratas, competitivas e simples, tanto para os clientes como para as empresas.

A NOVA REALIDADE DO BOM PAGADOR

Desde dezembro de 2010, por força da MP 518, a relação entre comércio e cliente no Brasil está sujeita a uma transformação radical, conseqüência da nova realidade de economia aquecida e aumento do poder de compra. Ao contrário do que acontecia até então, os consumidores, que antes só mereciam um cadastro específico para inadimplentes, passam agora a contar com um mecanismo inverso: o Cadastro Positivo. Essa mudança pode representar uma revolução com reflexos nas taxas de juros e uma nova metodologia de venda personalizada. Pronto para encarar esse desafio, o comércio eletrônico também se dedica a reconhecer as características próprias dos brasileiros. No caso do comércio eletrônico, será mais fácil para as empresas consultarem este Cadastro e oferecerem melhores condições ao consumidor. Será necessária uma adequação dos sistemas de comércio eletrônico para apresentarem respostas rápidas e precisas no momento da compra. Uma vantagem paralela aos lojistas eletrônicos será o acompanhamento do comportamento do consumidor enquanto ele estiver comprando ou consultando preços. Para ter o benefício de taxas mais atrativas, será necessário que o consumidor se identifique no site que pretende realizar a compra. Esta técnica, conhecida como "clickstream" é um dos maiores desejos dos departamentos de marketing. Conhecendo melhor o comportamento do consumidor dentro do site, é possível promover as ofertas certas. As vantagens do Cadastro Positivo são para ambos, já que para o consumidor bom pagador será possível obter condições melhores na compra e, para o lojista, diminui o risco na oferta de crédito, o que pode representar queda nas taxas cobradas. Isso torna os preços mais atrativos e provoca maior volume de vendas. Com a eficiência do sistema, existirá um círculo virtuoso de vendas, como em diversos países que implantaram o cadastro. As empresas e instituições financeiras devem ter uma gestão séria e transparente do cadastro para que realmente agregue valor às transações comerciais e operações financeiras. Por parte dos usuários, a preocupação se restringe a manter as contas em dia ou de ter sigilo dos dados fornecidos para obtenção do crédito. Quem é mal pagador já está no Cadastro Negativo, mas os que eventualmente atrasam uma ou outra conta precisarão de mecanismos claros para entender se o seu score está bom ou ruim.

A NOVA REALIDADE DO BOM PAGADOR

O cadastro positivo vai dinamizar o setor de concessão de crédito para as pessoas físicas. Com base na experiência de outros países, inclusive alguns sem histórico anterior de oferta massiva de crédito como a Alemanha, a concessão de crédito deve aumentar significativamente. Nos EUA, por exemplo, sabe-se que o grande motor da economia é o consumo e este está fortemente atrelado a oferta de crédito por meio dos cadastros positivos. Diante dessa nova realidade, a tecnologia vai contribuir em diversos aspectos para as empresas usufruírem dos benefícios do cadastro positivo. Um deles é conhecer melhor o consumidor. O cadastro tornará possível elaborar sistemas de suporte à tomada de decisão (especialmente Business Intelligence / Data Warehouse) mais consistente. Entender melhor o consumidor é o objetivo de todo departamento comercial / marketing. Utilizar estas informações para manter estoques baixos, entregar produtos adequados às necessidades dos clientes e com preços competitivos são alguns dos fatores que podem ser grandes diferenciais para as empresas. Entendo que os sistemas que apóiem a tomada de decisão adequada e permitam conhecer melhor o consumidor serão os grandes motores para as empresas. Em relação ao comportamento de compra do consumidor, certamente haverá um período de adaptação a esta nova realidade. Porém, quem sempre foi bom pagador continuará sendo. Quem sempre foi mal pagador será incentivado a se corrigir. E isso também foi observado em países como China e Coréia. Com o tempo, o "jeitinho brasileiro" deixará de existir, pelo menos no que diz respeito ao crédito. Existe quem se aproveite da dificuldade de se cobrar dívidas no Brasil e, desta forma, prejudicam todos os bons consumidores. As instituições financeiras precisam aumentar o spread e a taxa de juros para se protegerem dos maus pagadores e, com isso, todos os consumidores, especialmente os bons, acabam pagando a conta da minoria que não paga suas contas em dia.

RESULTADOS CONCRETOS

O cadastro positivo vai dinamizar o setor de concessão de crédito para as pessoas físicas. Com base na experiência de outros países, inclusive alguns sem histórico anterior de oferta massiva de crédito como a Alemanha, a concessão de crédito deve aumentar significativamente. Nos EUA, por exemplo, sabe-se que o grande motor da economia é o consumo e este está fortemente atrelado a oferta de crédito por meio dos cadastros positivos. Diante dessa nova realidade, a tecnologia vai contribuir em diversos aspectos para as empresas usufruírem dos benefícios do cadastro positivo. Um deles é conhecer melhor o consumidor. O cadastro tornará possível elaborar sistemas de suporte à tomada de decisão (especialmente Business Intelligence / Data Warehouse) mais consistente. Entender melhor o consumidor é o objetivo de todo departamento comercial / marketing. Utilizar estas informações para manter estoques baixos, entregar produtos adequados às necessidades dos clientes e com preços competitivos são alguns dos fatores que podem ser grandes diferenciais para as empresas. Entendo que os sistemas que apóiem a tomada de decisão adequada e permitam conhecer melhor o consumidor serão os grandes motores para as empresas. Em relação ao comportamento de compra do consumidor, certamente haverá um período de adaptação a esta nova realidade. Porém, quem sempre foi bom pagador continuará sendo. Quem sempre foi mal pagador será incentivado a se corrigir. E isso também foi observado em países como China e Coréia. Com o tempo, o "jeitinho brasileiro" deixará de existir, pelo menos no que diz respeito ao crédito. Existe quem se aproveite da dificuldade de se cobrar dívidas no Brasil e, desta forma, prejudicam todos os bons consumidores. As instituições financeiras precisam aumentar o spread e a taxa de juros para se protegerem dos maus pagadores e, com isso, todos os consumidores, especialmente os bons, acabam pagando a conta da minoria que não paga suas contas em dia.

PRINCIPAIS IMPACTOS

Com base nos países que implantaram este Cadastro, haverá um aumento na oferta de crédito barato. Isso aparentemente é bom, pois permitirá o país crescer, ter aumento de demanda e, espera-se, aumento da produção e emprego. Porém, percebe-se que o Brasil vive um período de inflação em alta. Aumentando a demanda, aumenta a inflação. Infelizmente não somos acostumados a planejar muito bem as ações e as consequências destas ações. Caso o Cadastro Positivo tenha o mesmo impacto que aconteceu em outros países, teremos que conviver com aumento da inflação. Se fosse uma decisão mais prudente e orquestrada pelo Governo, as empresas estariam se preparando para o aumento da produção, adquirindo máquinas e equipamentos para suprir a demanda que virá da implantação do Cadastro Positivo. A meu ver, um diálogo com as Instituições Financeiras poderia mostrar em quanto os juros serão reduzidos e o impacto que isso trará para a economia como um todo.

Haverá serviços ofertados por empresas especializadas em e-commerce e aumentarão os investimentos para agilizar o processo de cadastramento do consumidor e de compra. Isso já acontece com o Cadastro Negativo. Adequar o sistema de e-commerce para uma nova consulta será simples. A grande vantagem é extrair informações gerenciais do comportamento do consumidor enquanto ele estiver consultando preços. A grande maioria dos sites de e-commerce já tenta fazer o usuário se conectar o quanto antes para recuperar e manter o comportamento do consumidor. Ao saber que ele é um bom pagador, será necessário tratá-lo com mais atenção. Seria como estender um "tapete vermelho" sempre que ele se conectar ao site. Todo mundo gosta de ser bem tratado. Isso também é verdade no mundo virtual.

TRANSPARÊNCIA E CREDIBILIDADE

Os ingredientes essenciais para que o Cadastro Positivo promova o crescimento do crédito no Brasil será a Transparência. É necessário que haja regras claras de inclusão, exclusão e acompanhamento deste Cadastro. Infelizmente nós não temos um histórico muito "positivo" neste aspecto. Mesmo com as regulações existentes no Cadastro Negativo, há abusos de toda ordem. Empresas que colocam clientes de forma incorreta e muita burocracia para acerto da situação. Enquanto houver impunidade, especialmente para o elo "forte" da corrente (leia-se as empresas que não possuem critérios nem controle sobre suas operações), haverá abuso. O consumidor que tiver seu nome ou qualquer transação indevidamente incluída neste Cadastro deve ser imediatamente ressarcido pelo dano moral e material. E isso não pode exigir contratação de advogados, comparecimento a tribunais, PROCONs, etc., pois isso privilegia as empresas que possuem um corpo jurídico voltado para esta finalidade. O trabalhador não pode faltar ao serviço para freqüentar estas instâncias e ver o seu problema resolvido. A solução precisa ser rápida e o responsável pela informação incorreta punido com severidade e rapidez.

Sobretudo deve-se valorizar a liberdade do consumidor em incluir ou não o seu nome no Cadastro Positivo. A credibilidade do consumidor que não será abalada, pois, como diz o ditado, "quem não deve, não teme". A preocupação, a meu ver, está relacionada aos abusos que são cometidos no Brasil e não são punidos. A burocracia para ter uma transação acertada é gigantesca para o cidadão comum. Por este motivo, muitos optarão por não ter acesso ao crédito. Acredito que com o tempo as coisas irão se ajustar. Porém, precisaremos de decisões políticas fortes para corrigir os abusos. E isto poderá demorar algum tempo para acontecer.

*Celso Poderoso é Economista, especialista em Sistemas de Informação e mestre em Tecnologia. Diretor de Relações Internacionais, Coordenador de Graduação e Professor na FIAP - Faculdade de Informática e Administração Paulista, também atuam como Consultor em Desenvolvimento de Sistemas e Sistemas de Suporte a Decisão.